Como funciona o financiamento

A calculadora transforma a taxa anual em taxa mensal equivalente e monta a amortização parcela a parcela. Na Tabela Price, a prestação calculada tende a ser constante; no SAC, a amortização é constante e as prestações diminuem.

Exemplo numérico

Ao financiar R$ 250.000 por 240 meses a 10,5% ao ano, a taxa mensal equivalente é cerca de 0,8355%. Na Price, a prestação fica em aproximadamente R$ 2.416,89, o total pago em R$ 580.054,37 e os juros em R$ 330.054,37. No SAC, a primeira parcela fica em aproximadamente R$ 3.130,46, o total pago em R$ 501.699,06 e os juros em R$ 251.699,06.

Etapas: converta a taxa anual; calcule juros sobre o saldo; subtraia a amortização; repita pelo prazo. Uma proposta real deve informar o Custo Efetivo Total, que reúne juros, seguros, tarifas e outros encargos.

Como comparar CLT e PJ

A comparação anual soma, do lado CLT, salários líquidos, benefícios, férias com um terço, 13º e FGTS. Do lado PJ, desconta do faturamento a alíquota efetiva informada e os custos mensais. O resultado financeiro é só uma parte da decisão.

Exemplo e regras

Com salário CLT de R$ 7.000, R$ 1.000 em benefícios e nenhum dependente, o líquido mensal estimado é R$ 5.463,74. Somando 11 salários, férias líquidas de R$ 6.959,03, 13º líquido de R$ 5.463,74, FGTS de R$ 7.466,67 e benefícios anuais de R$ 12.000, a compensação CLT chega a R$ 91.990,54.

Para faturamento PJ de R$ 11.000 durante 11 meses, imposto efetivo de 6% e R$ 400 mensais de contabilidade ao longo do ano, o total anual estimado é R$ 108.940 antes de plano de saúde, outros custos e reserva opcional. O mês sem faturamento representa o descanso não remunerado.

Como funcionam os juros compostos

Em juros compostos, cada rendimento passa a integrar o saldo que renderá no período seguinte. A calculadora converte a taxa anual em taxa mensal equivalente e considera os aportes no fim de cada mês.

Exemplo numérico

Com R$ 5.000 iniciais, aportes de R$ 500 por mês, rentabilidade anual de 10% e prazo de dez anos, a taxa mensal equivalente é cerca de 0,7974%. O total aportado é R$ 65.000; aplicando o rendimento a cada saldo e adicionando cada aporte no fim do mês, o patrimônio estimado chega a R$ 112.900,64. Os rendimentos brutos somam R$ 47.900,64.

Imposto de renda, taxas, inflação e oscilações não estão incluídos. Use uma taxa compatível com o produto que você está analisando e compare o resultado em poder de compra.

Como funciona o cálculo

O INSS é calculado de forma progressiva: cada alíquota incide somente sobre a parte do salário dentro da faixa. Para o IRRF, a calculadora subtrai do salário a opção mais vantajosa entre as deduções legais e o desconto simplificado de R$ 607,20.

Tabela progressiva do INSS 2026

Tabela mensal do IRRF 2026

Redução do IRRF e exemplo

Em 2026, o imposto é zerado para rendimentos tributáveis mensais de até R$ 5.000. De R$ 5.000,01 a R$ 7.350, a redução é calculada por:

R$ 978,62 − (0,133145 × rendimento tributável)

Exemplo completo: sobre R$ 6.000, o INSS soma R$ 121,58 + R$ 115,37 + R$ 174,17 + R$ 230,40 = R$ 641,51. Sem dependentes, as deduções legais de R$ 641,51 superam o simplificado de R$ 607,20. A base do IRRF fica em R$ 5.358,49; pela faixa de 27,5%, o imposto antes da redução é R$ 564,85. A redução é R$ 978,62 − (0,133145 × R$ 6.000) = R$ 179,75. IRRF final: R$ 385,10; líquido após os dois tributos: R$ 4.973,38.

Como funciona o FGTS

O empregador deposita o FGTS em uma conta vinculada ao trabalhador. A alíquota padrão é 8% da remuneração; no contrato de aprendizagem, é 2%. O depósito não é descontado do salário do empregado.

Exemplo e regras da multa

Com salário de R$ 4.000, alíquota de 8% e 12 meses, os depósitos mensais somam R$ 3.840. Se a opção de 13º estiver ativa, entram mais R$ 320, totalizando R$ 4.160 em depósitos nominais estimados.

A multa exibida serve apenas para planejamento. Na rescisão real, a base considera os depósitos devidos ao longo de todo o contrato; o saldo oficial também reflete atualização, saques e distribuição de resultados.

Como calcular a hora extra

Para 44 horas semanais, usa-se normalmente o divisor 220; para 40 horas, o divisor 200. A opção personalizada atende outras jornadas. A hora extra em dia útil vale a hora normal acrescida de 50%; em domingos e feriados sem compensação, esta calculadora aplica adicional de 100%.

Exemplo de cálculo

Com salário de R$ 4.400, a hora normal é R$ 20. Dez horas com adicional de 50% geram R$ 300; quatro horas com adicional de 100% geram R$ 160. Total estimado: R$ 460.

Reflexos em descanso semanal remunerado, férias, 13º e FGTS não entram nesta conta. Consulte a convenção coletiva para confirmar adicional, divisor e regras de compensação.

Como calcular o salário líquido em 2026

O salário líquido é o valor bruto menos INSS, IRRF e outros descontos informados. O INSS é progressivo: cada alíquota incide apenas sobre a parte do salário dentro da respectiva faixa, limitada ao teto de contribuição.

Tabela INSS 2026. Teto do salário de contribuição: R$ 8.475,55; desconto máximo aproximado: R$ 988,09.

Como funciona o IRRF mensal

Depois do INSS, a base do IRRF considera a opção mais vantajosa entre as deduções legais — incluindo R$ 189,59 por dependente — e o desconto simplificado mensal de R$ 607,20. A tabela progressiva calcula o imposto e, em seguida, aplica a redução vigente em 2026.

Exemplo de salário líquido

Para um salário bruto de R$ 5.000, a calculadora aplica o INSS progressivo, compara a dedução legal com o desconto simplificado e aplica a redução do IRRF de 2026. Outros descontos informados entram apenas no final.

Vale-transporte, plano de saúde, pensão, empréstimo consignado, horas extras e adicionais podem mudar o contracheque real.

Como o cálculo é feito

As datas determinam o saldo de salário e dois componentes de 13º: o proporcional do ano da rescisão e, quando houver, o decorrente da projeção do aviso. Cada componente fica limitado a 12/12. Para o INSS, as duas parcelas do 13º são somadas em uma única base previdenciária quando pertencem ao mesmo ano; o 13º decorrente do aviso permanece isento de IRRF. Nas férias proporcionais, o mês de serviço começa no dia do início do período aquisitivo e vai até a data correspondente no mês seguinte; a fração final superior a 14 dias conta como um avo. Férias proporcionais e vencidas indenizadas, com o terço constitucional, ficam isentas nesta estimativa.

Exemplo numérico

Para salário de R$ 4.000 e demissão sem justa causa, o resultado soma saldo de dias trabalhados, 13º proporcional, eventual 13º da projeção do aviso, férias indenizadas com um terço, aviso indenizado e multa de 40% sobre o FGTS informado.

INSS e IRRF são calculados separadamente nas rubricas tributáveis; férias indenizadas e multa do FGTS permanecem isentas. O saldo da conta do FGTS aparece como referência e não é somado ao pagamento da empresa nesta estimativa.

Como funciona o cálculo de férias

O valor base é proporcional aos dias de descanso e recebe o adicional constitucional de um terço. Em seguida, a estimativa desconta INSS e IRRF de 2026 para chegar ao líquido.

Exemplo numérico

Com salário de R$ 5.000 e 30 dias, a remuneração base é R$ 5.000 e o terço é R$ 1.666,67, totalizando R$ 6.666,67 brutos antes dos descontos estimados.

Venda de dias, médias de horas extras e adicionais, antecipação do 13º ou particularidades da folha devem ser calculadas à parte.

Como calcular o 13º salário

O décimo terceiro proporcional corresponde a 1/12 da remuneração por mês trabalhado no ano. Em geral, um mês conta quando houve ao menos 15 dias de trabalho. A primeira parcela é um adiantamento; INSS e IRRF estimados aparecem na segunda.

Exemplo numérico

Com salário de R$ 5.000 e 12 meses trabalhados, o 13º bruto é R$ 5.000. A primeira parcela estimada é R$ 2.500; a segunda corresponde ao restante após os descontos calculados.

Médias de horas extras, comissões, adicionais e afastamentos podem mudar a remuneração de referência.

Como funciona o seguro-desemprego

A média salarial usada no requerimento define o valor de cada parcela. O MTE admite situações em que o último vínculo fornece somente dois salários para essa média. A quantidade de parcelas depende do número da solicitação e dos meses trabalhados considerados para o benefício.

As janelas mínimas de habilitação são diferentes: 12 meses nos últimos 18 na primeira solicitação; 9 nos últimos 12 na segunda; e 6 meses imediatamente anteriores nas demais. O resultado não verifica dispensa sem justa causa, renda própria, recebimento de benefício previdenciário nem os outros requisitos avaliados pelo MTE.

Tabela de valor da parcela em 2026

Piso de R$ 1.621,00 e teto de R$ 2.518,65.

Quantidade de parcelas

Exemplo numérico

Com média salarial de R$ 3.000, a parcela é R$ 1.777,74 + 50% de R$ 777,83, resultando em R$ 2.166,66. Em uma primeira solicitação após 18 meses trabalhados, são quatro parcelas e total estimado de R$ 8.666,62.

Como funciona o DAS-MEI em 2026

O DAS reúne a contribuição previdenciária de R$ 81,05, equivalente a 5% do salário mínimo de R$ 1.621,00, e o tributo da atividade: R$ 1,00 de ICMS no comércio ou indústria e R$ 5,00 de ISS nos serviços.

MEI Caminhoneiro tem contribuição previdenciária própria de 12% do salário mínimo; esta calculadora não cobre essa categoria.

Limite de faturamento e exemplo

O limite anual considerado é R$ 81.000, equivalente à média de R$ 6.750 por mês em um ano completo. A ferramenta alerta quando o faturamento mensal informado, anualizado por doze meses, ultrapassa esse valor.

Exemplo: um MEI de serviços que fatura R$ 5.000 por mês paga DAS de R$ 86,05, ou R$ 1.032,60 no ano. O DAS representa cerca de 1,72% do faturamento mensal informado.

Como funciona o divisor

Na conversão mensal para hora, o salário é dividido pela quantidade de horas mensais usada como referência. Para transformar uma hora em salário mensal, ocorre o inverso: valor da hora multiplicado pelo divisor.

Exemplo numérico

Um salário mensal de R$ 4.400 dividido por 220 corresponde a R$ 20 por hora. Considerando 22 dias úteis, o valor médio por dia útil é R$ 200. A divisão por dias úteis é uma referência de comparação, não uma regra de folha de pagamento.

Como funciona a simulação

A Tabela Price mantém a prestação constante na simulação; a parcela de juros diminui e a amortização cresce. No SAC, a amortização é constante, então a primeira parcela é maior e as seguintes caem ao longo do prazo.

CET, taxa nominal e endividamento

A taxa mensal calcula os juros, mas o CET reúne todos os custos da operação. Duas propostas com a mesma taxa nominal podem ter CETs diferentes por causa de tarifa, seguro, tributos ou serviços agregados.

Antes de contratar, confira quanto da renda mensal ficará comprometido e mantenha margem para despesas imprevistas. Uma parcela que cabe hoje pode pressionar o orçamento ao longo de um prazo extenso.

Exemplo numérico

Em R$ 20.000 por 24 meses a 2% ao mês, a Price produz parcela aproximada de R$ 1.057,42, total de R$ 25.378,13 e R$ 5.378,13 em juros. No SAC, a primeira parcela é R$ 1.233,33, a última se aproxima de R$ 850,00 e o total estimado é R$ 25.000,00.

Como funciona o cálculo do CDB atrelado ao CDI

A Taxa DI anual é convertida em taxa diária pela convenção de 252 dias úteis. O percentual contratado do CDB é aplicado à taxa DI diária, e o saldo é capitalizado pelos dias úteis entre a aplicação e o resgate.

taxa DI diária = (1 + CDI anual)^1/252 − 1
taxa diária do CDB = taxa DI diária × percentual do CDI
saldo bruto = capital × (1 + taxa diária do CDB)^{dias úteis}

Os dias corridos reais entre as datas definem a faixa do IR. Para a rentabilidade, a calculadora estima os dias úteis pela convenção de 252 dias úteis por ano. O resultado não reproduz o calendário oficial de feriados da B3.

IR regressivo de renda fixa tributável

Exemplo com datas reais

Com R$ 10.000 aplicados de 25/09/2026 a 25/09/2027, a 100% de uma Taxa DI constante de 13,65% ao ano, são 365 dias corridos e 252 dias úteis equivalentes. O saldo bruto estimado é R$ 11.365,00. O rendimento de R$ 1.365,00 recebe alíquota de 17,5%, gerando IR estimado de R$ 238,88 e saldo líquido de R$ 11.126,13.

A comparação exibida usa apenas um cenário simplificado de poupança a 0,5% ao mês, sem TR. Ela não prevê a remuneração efetiva da caderneta e serve somente como referência no mesmo prazo.

SAC ou Price no longo prazo?

No SAC, a amortização é constante: a primeira prestação tende a ser maior e cai ao longo do contrato. Na Price, a prestação calculada permanece constante, mas a amortização começa menor. Mantidas taxa e prazo, o SAC normalmente acumula menos juros porque reduz o saldo devedor mais cedo.

Uma entrada maior reduz o principal sobre o qual os juros incidem. Compare também o CET: a taxa nominal remunera o crédito, enquanto o Custo Efetivo Total inclui seguros, tarifas e demais encargos da proposta.

SFH e SFI em linhas gerais

O SFH é o sistema habitacional sujeito a regras específicas e pode permitir o uso do FGTS quando os requisitos forem atendidos. O SFI atende operações fora do enquadramento do SFH e tem condições negociadas no contrato. Limites e critérios mudam; confirme o enquadramento diretamente com a instituição.

Exemplo numérico

Em um imóvel de R$ 500.000 com entrada de 20%, o valor financiado é R$ 400.000. A calculadora converte a taxa informada, monta cada prestação e soma juros e pagamentos até o fim do prazo.

Entrada, CET e depreciação

A entrada reduz o saldo financiado e, por consequência, os juros. Ainda assim, a taxa mensal isolada não revela todo o custo: consulte o CET para enxergar impostos, tarifas, seguros e serviços incluídos.

Veículos costumam perder valor ao longo do tempo. Em contratos com entrada pequena e prazo longo, o saldo devedor pode permanecer alto enquanto o bem se deprecia. Olhar somente uma parcela que “cabe no bolso” esconde quanto será pago no total.

Exemplo numérico

Para um veículo de R$ 80.000 com 20% de entrada, a entrada é R$ 16.000 e a dívida inicial é R$ 64.000. Em 48 meses a 1,8% ao mês, a Price gera parcelas de aproximadamente R$ 2.002,52: o total das parcelas é R$ 96.120,79 e o custo total considerando a entrada é R$ 112.120,79.

Reduzir prazo ou reduzir parcela?

Direcionar a amortização para reduzir o prazo costuma economizar mais juros, pois elimina parcelas futuras e diminui mais cedo o tempo de incidência. Reduzir a parcela alivia o orçamento mensal, mas geralmente mantém a dívida por mais tempo. Esta ferramenta modela a redução de prazo.

Para decidir entre amortizar e investir, compare a taxa efetiva da dívida com uma rentabilidade líquida de impostos e compatível com o risco do investimento. Quitar uma dívida entrega uma economia contratual; a rentabilidade futura de um investimento pode variar.

Exemplo numérico

Informe o saldo devedor atual, a taxa mensal e as parcelas restantes. O aporte inicial é abatido imediatamente; o extra mensal é somado à amortização de cada período. O comparativo mostra prazo, juros e total pago nos dois cenários.

Prefixado, Selic ou IPCA+?

Prefixado e IPCA+ podem oscilar bastante se vendidos antes do vencimento por causa da marcação a mercado. A conta desta página projeta a taxa informada até a data final escolhida; ela não prevê o preço de venda antecipada.

Tributação, custódia e exemplo

Antes de 30 dias, o IOF regressivo incide sobre o rendimento; o IR regressivo é calculado depois dessa dedução. O IR usa as alíquotas de 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% depois disso. A custódia B3 de 0,20% a.a. é provisionada diariamente sobre o estoque estimado, que evolui com a rentabilidade. No Tesouro Selic, a taxa incide somente sobre a parcela do estoque que excede R$ 10 mil.

Exemplo: R$ 10.000 por um ano a 14% a.a. no Prefixado geram R$ 11.400 brutos. A estimativa desconta R$ 245 de IR e cerca de R$ 21,37 de custódia, calculada sobre o saldo diário projetado.

Margem não é markup

Margem compara o lucro com o preço de venda. Markup compara o preço com o custo. Um produto que custa R$ 100 e é vendido por R$ 200 tem markup de 100% sobre o custo, mas não margem de 100%: antes das despesas variáveis, a margem seria 50% sobre a venda.

margem = lucro ÷ preço de venda
markup = (preço de venda ÷ custo) − 1
preço sugerido = custo ÷ (1 − despesas variáveis − margem desejada)

Exemplo numérico

Com custo de R$ 100, preço de R$ 200 e despesas variáveis de 10%, as despesas somam R$ 20 e o lucro é R$ 80. A margem líquida da venda é 40%; o markup sobre o custo é 100%.

Para buscar margem de 30% com os mesmos 10% de despesas variáveis, o preço sugerido é R$ 166,67. A conta não distribui aluguel, folha, pró-labore ou outros custos fixos.

Nosso propósito

O JuntaGrana transforma fórmulas em estimativas legíveis. Cada ferramenta apresenta premissas, memória de cálculo, exemplos, perguntas frequentes e referências para que você entenda o resultado antes de tomar uma decisão.

Os cálculos são informativos e não substituem documentos oficiais, propostas comerciais nem orientação jurídica, contábil ou financeira individualizada.

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